Какъв е профилът на купувача на имот с ипотечен кредит днес?

Една от възможностите за финансиране на покупка на имот е посредством тегленето на ипотечен кредит. През последните няколко години този тип финансиране става все по-популярен сред бъдещите купувачи, основно поради ниските лихви и добрите условия, предлагани от банковите институции. За да може обаче кредитоискателят да бъде одобрен и съответно да получи заявената от него сума, то той трябва да отговаря на определени условия, зададени от кредиторите. Вижте защо определянето на профил на купувача на имот с ипотечен кредит е толкова важно в нашия материал.

Какво е ипотечен кредит?

Един от най-честите начини за получаване на външно финансиране за покупка на жилище е посредством изтеглянето на ипотечен кредит, при който заемът е обезпечен с недвижимо имущество. Основното му предназначение е за закупуването на имот, но съществуват и други причини, поради които потребителите решават да потърсят такова финансиране. Такива могат да бъдат осигуряването на средства за търговската дейност на дружества, инвестиции в активи, съоръжения, оборудване, машини и други.
 
Поради размера на отпуснатите средства, сроковете за изплащане на заема са с продължителност до 35 години. За този период кредитополучателят трябва да покрива месечните си вноски регулярно, така че заемът да не се окаже в негова тежест. Страната, която преценява дали кандидатът се квалифицира за ипотечен кредит, е финансовата институция, която го отпуска. За да може потребителят да получи желаното финансиране, е необходимо да отговаря на някои регламентирани условия, които да гарантират и на двете страни безпроблемното погасяване на ипотечния кредит.

Какъв е профилът на купувача на имот с ипотечен кредит?

Сред най-важните фактори за одобрение на ипотечен заем е отговорът на въпроса кой е клиентът. Неговият профил обхваща основните демографски показатели, на база на които банките измерват риска при отпускането на кредит. Това са например въпроси като дали кандидатът може редовно да внася сума по кредита, каква е неговата кредитна история, какъв е натрупаният трудов стаж и най-важното – каква е целта на кредита. На база на това кредиторът запознава потребителя със сумата, която е готов да отпусне, или максималния размер на заема. 

Демографски признаци

Демографският фактор стои в основата при процеса на одобрение за отпускане на ипотечен кредит. Сред най-важните демографски показатели е възрастта на клиента, която определя степента на риск за кредитора. Общоприето е че колкото по-млад е кандидатът за кредит, за толкова по-неблагонадежден се счита той. В тази група попадат хората между 18 и 23-25 годишна възраст, за които за да бъде отпуснат заем, понякога се изисква включване на поръчител по кредита или съдлъжник. Разбира се, възрастта не е единственият фактор, който се взема предвид при одобрението за отпускане на ипотечен кредит, не по-малко важен е и месечния доход на кандидата за заем. С оглед на очакваното намаляване на доходите на хората след пенсиониране, редица банки обявяват максимално ограничение на възрастта при изтичане срока на заема. В повечето случаи потребителят трябва да е изплатил заетата сума до около 70-годишна възраст. На база на това, средната възраст на кредитоискателя е между 35 и 45 години.
 
Доходът на потребителя е този фактор, който влияе пряко върху решението на банката дали да отпусне необходимите за него средства. Покупката на имот включва и такси по сделката, както и самоучастие, за които е добре кандидатът предварително да е отделил средства. За тази цел той трябва да има постоянни доходи и трудов договор, които да онагледят възможността му да плаща регулярно вноските си. Обикновено кредитоискателите са хора, работещи на пълно работно време, с добро трудово възнаграждение и работа в развиващ се сектор, което им носи сигурността, че ще се справят с погасяването му. Средният доход на домакинството е над 3000 лв., като преобладаващо ипотечен кредит теглят хора на мениджърски позиции или работещи в IT сектора.
 
 
Задължителен за справка аспект от профила на потребителя е неговата кредитна история, която дава основната информация за възможността на клиента да погасява заема си  редовно и навреме. Възможно е при наличие на просрочия през съответен период банката да не отпусне ипотечен кредит, но се наблюдават изключения, в зависимост от мотивацията, която стои зад забавянето. Кредитоискателите са добре запознати с този основен фактор и обичайно представят добра кредитна история.

Географски признаци

Средностатистическият кредитополучател живее в София и големите градове в страната, като интересът за закупуване на имот в столицата расте непрестанно. За потребителите от по-малките населени места, често тези с по-висок от средния за областта доход търсят да закупят имот в по-голям град и се обръщат към външно финансиране на покупката.

Поведение

Основният мотив за закупуване на имот чрез ипотечно кредитиране е желанието на хората да притежават собствен дом. През последните няколко години, най-вече под влиянието на инфлационната вълна, редица кредитоискатели разчитат на банково финансиране, за да купят имот с инвестиционна цел – основно за генериране на приходи от наем и като сигурно вложение на средствата им.
 
Купувачите, които търсят да закупят апартамент с инвестиционна цел, обикновено се насочват към едностайни и двустайни, които остават предпочитани на наемния пазар, радват се на интерес и се отдават лесно. При имотите за собствено живеене хората търсят по-просторни и функционални апартаменти, както и къщи в близост до големите градове – тенденция, която се обособи след началото на пандемията.

Нужни документи за вземане на ипотечен кредит

При кандидатстване за ипотечен кредит, набавянето на всички необходими документи е дълъг процес, поради което трябва да предвидите достатъчно време. Важно е да предоставите на финансовата институция всички необходими документи, за да получите одобрение. За кредитора е важно да докажете доходите си, целта на кредита, както и статута на предлаганото обезпечение.  
Още когато започнете със събирането на необходимата документация, е добре да задвижите и процеса по предварително одобрение от банката за максималния размер на средствата, които могат да ви бъдат отпуснати. Тази стъпка следва да се осъществи преди да подпишете с продавача на имота предварителен договор, като така си гарантирате сигурност и избягвате неустойки, в случай че кредитът ви не е одобрен.
 
Когато получите предварителното одобрение, можете спокойно да подпишете предварителен договор и да пристъпите към подготовка на всички стандартни документи, съпътстващи отпускането на ипотечен кредит. Това е, на първо място, искането за отпускане на кредит, което се попълва от кредитоискателя по образец на кредитора. Предоставя се и заверено копие на документа за самоличност, както и удостоверение за семейно положение. В случай че имате сключен граждански брак, то трябва да приложите Акт за граждански брак, а при семеен статус „Разведен“ се изисква Решение на съда за прекратяване на брака. Семейният статус изисква и Удостоверение за режима на имуществени отношения между съпрузите, което се получава от Агенцията по вписванията. Изисква се и удостоверение за липса или наличие на данъчни задължения.
 
Когато кандидатствате за предварително одобрение за ипотечен кредит, е добре да вземете няколко оферти от различни банки, за да изберете тази с най-добри параметри, в зависимост от вашите индивидуални нужди. Съветваме ви да се обърнете към лицензиран кредитен посредник, който ще открие най-изгодните за вас оферти, между които да избирате, и ще се заеме с цялата документация и процеса по кандидатстване за одобрение.