Лихви по ипотечни кредити: Какво може да очакваме?

Прочетете тази статия, за да научите повече за лихвите по ипотечните кредити. Какво може да очакваме през настоящата 2022 година и какви ще са тенденциите при теглене на кредит за покупка на жилище? Отговорите на тези и още много въпроси ще откриете в статията. 

Какво се случва с лихвите през 2022?

През 2022 г. се очаква жилищните ипотечни кредити да запазят лихвените нива от изминалата 2021 година. Тенденцията се отнася и за потребителските кредити. Експертите споделят, че през годината ще наблюдаваме все по-добри оферти в промоционалните периоди на банките.

Очаква се ръст от близо 10% в броя изтеглени ипотечни кредити. Това се дължи на засиления интерес към покупка на имот в големите населени места. По отношение на потребителските кредити през 2022 г. се прогнозира ръст от близо 8%.

Експертите предвиждат засилен интерес към покупка на жилища в строеж, в резултат на променените изисквания на купувачите, вследствие на COVID пандемията. Търсещите нов дом са ориентирани към имоти на добри локации, с функционално разпределение и по-големи пространства. Все по-търсена от купувачите е възможността за по-висок процент финансиране – между 75% и 85% от цената на жилищата.
 
Сред основните причини за ръста на цените на имотите в големите градове е стремежът на хората да спасят спестяванията си от инфлацията, както и изгодните лихвени нива на ипотечните кредити. 

Как да изберем подходящия ипотечен кредит?

За избора на най-подходящ ипотечен кредит трябва да си отделите време за проучване на условията и офертите на различните банки. Добре е да знаете, че макар да можете да проучите онлайн актуалните условия на банките, то за да получите персонализирана оферта, е необходимо да отидете на място. Не забравяйте да проучите условията, които може да ви предложи вашата актуална банка. За да ви запази тя като клиент, би могла да ви предложи по-атрактивни условия, в сравнение с останалите банкови институции. След като сте проучили различните оферти, е важно да пристъпите към тяхното сравнение, за да достигнете до тази, която предлага най-подходящи за вас условия.

За да откриете най-релевантната оферта, трябва да определите максималната сума, която можете да си позволите да изтеглите. Специалистите съветват тя да не да надвишава 50 пъти нетните ви месечни приходи на домакинството. Важно условие е да нямате и други кредити. Така например ако печелите по 1500 лв. на месец, то можете  да изтеглите кредит до 75 000 лева [1500х50].

В случаите когато имате и други кредити, които обслужвате, то от 1/3 от месечното ви възнаграждение се изважда месечната вноска по актуалните кредити и се умножава по 150. Така ако заплатата ви е 1500 лв., а месечната вноска по актуалните ви кредити е 200 лв., то максималната сума, която можете да си позволите да изтеглите е 45 000 лева [(500-200)х150].

След като вече сте определили бюджета си е време да определите критериите, на които искате да отговаря жилището ви като локация, разпределение, площ, вид строителство, допълнителни екстри като гараж и т.н. 

Какво може да очакваме от лихвите по ипотечни кредити?

Видове лихви

Когато кандидатствате за ипотечен кредит, добре е да имате предвид вида на лихвата. Тя може да бъде фиксирана или плаваща. Тук трябва да отбележим предимствата и недостатъците на двата вида. Фиксираната лихва носи известна сигурност на кредитополучателя, тъй като не може да се променя. Имайте предвид обаче че е по-висока, в сравнение с плаващата. Плаващата, от своя страна, подлежи на промяна в течение на времето и отразява динамиката на пазара. Фиксираната лихва се определя за конкретен период, в масовия случай той е до 10 години. Това е така, тъй като прогнозирането за по-голям период е по-трудно постижимо.  

Условия

Тегленето на подобен тип заем неминуемо е свързано с конкретни условия. И докато някои банкови условия са индивидуални, други са общовалидни за всяка банкова институция. Ето защо предварителното проучване е толкова важно, тъй като е възможно банката, в която сте избрали да кандидатствате за заем да има специфични условия, с които трябва да се съобразите.

Най-често срещаните условия, оправени към кандидата за кредит, е възможността да докаже доходите си, да е назначен на постоянен договор и да бъде здравно осигурен. Не по-малко важен критерий е добрата кредитна история на кредитоискателя. Важно е да се отбележи, че при кандидатстване за заем, банките обикновено проверяват кредитната история на кандидатите, за да са наясно доколко надеждни са те.

Друго възможно условие е възрастовото изискване. Минималната допустима възраст на кредитоискателя е 18 години, но някои банки въвеждат и изискване за горната възрастова граница. Така според нея възрастта на кредитополучателят не бива да е над 70 години към момента на изтичане на срока за изплащане на заема.

Добре е да знаете, че е възможно финансиране между 80% и 85% от стойността на жилището, но всичко зависи от конкретните изисквания на банката, която сте избрали да ползвате. Във всички случаи обаче е добре да си предвидите процент самоучастие и да планирате бюджета си внимателно. В случай че нямате възможност да участвате във финансирането, е добре да проверите при какви условия банките отпускат потребителски кредит, който да можете да използвате за покриването на останалата част от цената на имота, който искате да закупите. 

Видове ипотечен кредит

Ипотечните кредити биват най-общо 2 вида – целеви и нецелеви. Задължително условие за отпускането на целеви кредит е предоставянето на информация относно предназначението на средствата. Можете да кандидатствате за такъв тип ипотечен кредит  за да осъществите покупка или ремонт на имот, да обедините други задължения, или с цел рефинансиране.

Специфичното при нецелевите ипотечни кредити е, че за разлика от жилищните, банката не се интересува за какво се изразходват отпуснатите средства. Всяка банка предлага различни условия за своите потребителски ипотечни кредити, но като цяло те имат по-кратък срок на изплащане, по-малък максимален размер, а най-често и по-неизгодна цена на кредита от жилищните кредити.

Всичко, което трябва да знаем

Едно от най-важните неща, които трябва да имате предвид при кандидатстването за ипотечен кредит е да четете внимателно условията на банките и да съумеете да съпоставите офертите, така че да изберете най-подходящата за вас. Добре е да знаете още, че е препоръчително първо да намерите финансиране и да получите предварително одобрение и тогава да се впуснете в търсене на жилище. Това е така тъй като предвид голямото търсене на пазара, може да се окажете в ситуация, в която сте открили дома на вашите мечти, но поради липса на предварително одобрение за кредит, не разполагате с възможност да го капарирате.
Застраховката към ипотечния кредит е друг важен елемент. Имайте предвид, че ипотечния кредит е заем, който се изплаща с години, затова е добре да се подсигурите, в случай на непредвидени ситуации. Така ще осигурите на вашите близки спокойствие в дългосрочен план относно изплащането на заема.
Не забравяйте да предвидите и сума, покриваща поне 5-6 вноски по изплащането на кредита, които да използвате в спешни случаи като здравословен проблем, излизане в неплатен отпуск, забавено месечно възнаграждение или други.