Пазарът на ипотечни кредити у нас. Накъде вървят лихвите?

Голяма част от клиентите, насочили се към покупката на нов дом, разчитат на външно финансиране за осъществяването на сделката. През изминалата 2022 година пазарът на ипотечни кредити в страната предложи на потребителите изключително добри условия за покупка на жилище, както и рекордно ниски лихвени нива. Това, както и нарастващата инфлация се яви предпоставка за голяма част от купувачите, които решиха да действат и да не отлагат плановете си за покупка, така че да не се стигне до обезценяване спестяванията, с които разполагат. Пазарът на заеми и имоти обаче продължава да бъде един от най-динамичните и променливи. Повече за това накъде вървят лихвите и какво да очакваме до края на годината, четете в тази статия. 

Какво се случва с лихвите?

През 2021 г. и 2022 г. пазарът на кредити в страната предложи на клиентите рекордно ниски лихвени нива, като през летните месеци на изминалата година потребителите с отличен кредитоспособен профил успяха да се възползват от ипотечни кредити с лихва около 2%. Инфлационната вълна обаче накара централните банки в глобален план да вземат мерки за спомагане спада на инфлацията чрез вдигане на основните лихвени проценти – традиционен ход, чрез който се изтеглят пари от обръщение и се подпомага процесът по връщането на лихвените проценти на целево равнище в средносрочен план. Лихвените нива у нас са вързани за средната цена на депозитите, като на този етап само по-малките банки предлагат лихви по тях. Когато предлагането на лихви по депозитите стане по-масово, може да се очаква покачване средната цена и промяна стойността им в посока нагоре.
Първото лихвено покачване у нас се случи през есента на 2022 година, като повишението се усети основно от новите потребители. Ръстът на лихвите по кредитите частично заобиколи България, особено на фона на промените, които се случиха в Европа, като лихвените нива у нас продължават да бъдат значително по-ниски, а банките удължават промоционалните си условия. 

Средните лихвени нива по ипотечните кредити се въртят около 2% и 2.6%, като за сравнение преди година бяха на нива между 2% и 2.4%. Повишението съвсем естествено усетиха само новите потребители, които тепърва теглят заем, а при старите, с изключение на ипотеките в евро, такова все още не се усеща. 

Какво да очакваме до края на годината?

Очаква се и през есента на 2023 година наличието на промоционални предложения от страна на банките, каквито има и сега през летния период – текущите промоции предлагат лихви, започващи от 2.18%. Ръстът при стандартните лихви към този момент е между 0.2% и 0.5%, което при среден размер на кредита е покачване с между 20 лв и 50 лв. 
Според експерт, до края на годината банките няма да покачват лихвите, но ще има няколко, които съвсем скоро е възможно да вдигнат лихвите както по ипотечните, така и по потребителските кредити в страната. Ръстът на лихвените нива няма да е драстичен, тоест не може да се говори за двойно покачване на лихвите до края на годината. 

Двойна лихва ≠ двойна вноска

Въпреки че в краткосрочен план не се предвижда двойно покачване на лихвените нива, при евентуално такова е важно да знаете, че не става въпрос за двоен ръст на размера на месечната вноска. Дори при двойно увеличение, покачването на месечната ви вноска не следва да е повече от 15% до 20%, разбира се в зависимост от срока на заема, условията по него и застрахователните продукти към кредитния ви продукт. 

Какво да имате предвид при избора на ипотечен кредит?

Ако ви предстои тегленето на ипотечен кредит, е препоръчително да вземете предвид следното:

Видове лихви

Внимателно изберете лихвения процент по кредита ви, особено в текущата пазарна ситуация. Плаващ или фиксиран лихвен процент е избор, който зависи изцяло от вашите лични нужди, като и двата варианта имат своите предимства. 
Фиксираната лихва би ви осигурила спокойствие и сигурност в съответния период, тъй като дори при покачване на нивата, кредитополучателят запазва размера на месечната си вноска. Важно е да се отбележи, че нейният размер е по-голям, тъй като не търпи промени в нивата си за периода, за който е сключена. Плаващата лихва, от своя страна, променя нивата си в зависимост от динамиката на пазара. Логично, така стойността на месечната вноска се променя, но може да бъде по-изгодният за потребителите вариант при очаквано понижение на лихвите. Кой вариант да изберете зависи от вашите лични нужди и предпочитания. Препоръчваме ви да потърсите съдействие от кредитен консултант, който да ви помогне в процеса напълно безплатно. 

Условия

Проверете добре дългосрочните условия за кредитиране, особено в динамичен период като този, в който се очакват промени. Обикновено по-голямата част от условията са общовалидни за различните кредитори, но е възможно да попаднете и на строго индивидуални за съответната банка такива. 

Обмислете новото задължение

Погасяването на ипотечен кредит е разход, който трябва да бъде разгледан внимателно, така че да не окаже тежест на личния или семеен месечен бюджет. Добре обмислете как новото задължение ще се отрази върху бюджета ви в дългосрочен план и имайте предвид, че не повече от 30% от месечните ви доходи трябва да отиват за погасяване на задължения.