Ипотечен кредит за покупка на недвижим имот: какво трябва да знаем?

Какъв е процесът по теглене на ипотечен кредит и какви са тънкостите? Научете повече в тази публикация!

Ипотечният кредит е вид заем, който се гарантира с недвижима собственост.  Най-често срокът, в който се изплаща заемът е с продължителност до 35 години, но всичко зависи от условията на банката, отпуснала кредита. Специалистите препоръчват преди да кандидатствате за такъв тип външно финансиране, да се запознаете с характеристиките на този тип финансиране, имайки предвид размера на заема и по-дългия период, в който се изплаща той.

Какви са стъпките за избиране и теглене на ипотечен кредит? 

Определете своя бюджет

Добра стратегия още в самото начало е определянето на бюджета, с който разполагате за осъществяването на покупка. Разбира се, кредиторът ви най-точно и прецизно ще изчисли максималния размер на сумата. Въпреки това е добре да сте запознати с новия ви ежемесечен разход предварително. Едно от условията за отпускането на ипотечен кредит ще бъде доказването ви на доход в рамките на 50-65%, достатъчни за покриването на всички ваши месечни задължения, в т.ч. и на ипотеката ви. 

Определете вида ипотечен кредит, от който се интересувате 

Ипотечните кредити могат да бъдат разделени на два вида – целеви и нецелеви, в зависимост от клиентските нужди. Целевият кредит се отпуска, когато се предостави информация за предназначението на средствата. Този вид ипотечен кредит е подходящ, за закупуване на имот, за извършване на ремонтни дейности, за обединяване на задължения или за рефинансиране на друг заем.

Нецелевият жилищен заем не изисква от кредитоискателя информация за начина, по който ще използва средствата. Този вид кредит обикновено има по-кратък срок на изплащане и по-малък максимален размер. Често, този тип заем може да бъде по-неизгоден за кредитополучателя в сравнение с жилищните кредити.

Запознайте се с подробностите покрай кредита - лихва, депозит, такси, разходи

При кандидатстване за ипотечен кредит трябва да бъдете наясно с видовете лихви, за да направите правилния избор, в зависимост от нуждите и възможностите ви.

Но, независимо каква е причината да се насочите към кандидатстване за ипотечен кредит, първо е добре да се запознаете внимателно с условията и изискванията на различните банки. Част от условията са общовалидни, но други са строго индивидуални за съответната банкова институция, затова проучете добре офертите, за да си спестите неприятните изненади. 

Съществуват два основни вида лихви по ипотечни кредити – фиксирана и плаваща. При фиксираната лихва, лихвеният процент остава непроменен през целия период на кредита. Това осигурява стабилност и предсказуемост на месечните вноски, тъй като те не се увеличават, дори и ако общите лихвени нива на пазара се повишат. Фиксираната лихва може да бъде предпочитана, тъй като предоставя спокойствие и защита от неочаквани лихвени промени. Въпреки това, началната лихва за фиксираните кредити обикновено е по-висока в сравнение с началната лихва за плаващите кредити.

При плаващата лихва, лихвеният процент може да се променя във времето в зависимост от пазарните условия и фактори. Това означава, че месечните вноски могат да варират в зависимост от измененията на лихвените нива. Този вид лихва може да бъде изгоден, ако предвиждате, че лихвените проценти ще останат стабилни или ще спаднат.

Първоначалната вноска е един от най-важните параметри за кредиторите. Стандартно тя е минимум 5% от цената на жилището. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-големи са шансовете за одобрение и по-изгоден лихвен процент. Това е напълно разбираемо - голямата първоначална вноска показва, че кредитополучателят е отговорен и добре подготвен за тази голяма стъпка. Освен това, ако задълженията не бъдат погасени навреме, поради залога банката ще придобие имота и ще може впоследствие да го продаде. Първоначална вноска над 15% се счита за много добра.

Във ваша помощ би било и да се доверите на кредитен консултант, чиито услуги  са напълно безплатни за потребителите. Тe не костват никакви средства и време за вас. Дори напротив – спестяват ви значителна част от времевия ресурс, с който разполагате. Кредитният консултант е част от Регистъра на кредитни посредници на БНБ и има партньорства с всички големи банки в страната. Комисионната не се заплаща от клиента, а от финансовата институция, като въпреки това банката никога не калкулира неговите услуги към общата стойност на кредита. Това се дължи на обстоятелството, че професионалният посредник до голяма степен върши част от работата на банката – от консултиране до структуриране на сделката и попълване на необходимата документация. 

Какви са рисковете на ипотечния кредит? 

Риск от намаляване на стойността на имота

Един от първите рискове, за които трябва да помислите предварително e cвъpзaн c пoeвтинявaнeтo нa имoтa. Например закупили сте имот който e oцeнeн нa 223 000 лeвa и пoлзвaтe 90% зaeмнo финaнcиpaнe, т.e. 200 700 лeвa. B cъщoтo вpeмe нeoчaĸвaнa cитyaция cтpecиpa пaзapa, пpи ĸoeтo цeнитe пaдaт c 15% или 33 450 лeвa. Taĸa cтoйнocттa нa изтeглeния ĸpeдит cтaвa пo-гoлямa oт cтoйнocттa нa имoтa, ĸoeтo oзнaчaвa, чe дopи и дa гo пpoдaдeтe, вce oщe щe дължитe пapи нa бaнĸaтa. 

Риск от покачване на лихвите 

Колĸoтo пo-гoлямa e взeтaтa cyмa нa зaeм, тoлĸoвa пo-yязвим cтaвa ĸлиeнтът oт бъдeщo yвeличeниe нa лиxвитe. Koлĸoтo и aтpaĸтивни дa ca тe в мoмeнтa, лиxвeният пpoцeнт e пpoмeнливa стойност, като може да се движи ĸaĸтo нaдoлy, в пo-дoбpитe зa ĸyпyвaчитe вpeмeнa, тaĸa и нaгope, ĸoгaтo бaнĸитe yceтят ycлoвия зa нoви pиcĸoвe.

Риск от инфлация 

Според специалистите в сферата, ако спазвате горепосочените правила, запознати сте предварително отблизо с цялостния процес по покупка на жилище с ипотечен кредит, т е., наясно сте с плюсовете и минусите, имате съставен бюджет, предвидили сте всички разходи, оптимизирали сте ги и сте наясно с възможните рискове, е много вероятно дори и нарастваща инфлация, да бъде покрита от финансовия ви план.