Какво е ипотека? 5 неща, които трябва да знаем

Научете ключови факти, важни условия и съвети за вземане на ипотека в нашата статия! Прочетете повече тук! 

Какво е ипотека? 

Ипотеката е добре познат термин в средите на недвижимите имоти. Той представлява вид заем, за който кредиторът (обикновено това е банка) отпуска финансови средства на кредитоискателя. Най-често това се случва при покупка на имот, а самото жилище се явява като обезщетение или гаранция за този заем. 

Ипотечен кредит: какво трябва да знаем за него? 

Трябва да бъдете подготвени за множество фактори, които да вземете предвид по отношение на ипотечните кредити.  

Тези заеми обикновено се характеризират с по-дълга продължителност (30 – 35 години), но периодът може да варира в зависимост от големината на месечните вноски, които са упоменати в договора с кредитора. В допълнение, лихвите към ипотечните кредити могат да бъдат по-ниски, тъй като има гарантирано обезпечение под формата на имот. 

Преди да предприемете такава сериозна финансова стъпка, направете проучване на възможностите, с които разполагате, разгледайте различни оферти от банки, тъй като условията им могат да варират. Не бързайте в избора си. За да си подсигурите сигурност и успех, можете да направите консултация с кредитен експерт, който да ви даде най-точните насоки в сферата. 

Тъй като размерът на кредита пряко зависи от размера на месечните ви доходи, това означава, че всяка оферта се изготвя персонално за вас като клиент. Важно е да знаете, че ако вие като заемател, не успявате навреме да изплащате месечните си задължения към кредитора, то той притежава правото да отнеме имота ви. 

Видове ипотечен кредит 

В зависимост от нуждите на кредитоискателя съществуват два вида ипотечен кредит- целеви и нецелеви. 

За да изтеглите целеви кредит, е необходимо да предоставите информация за целите на средствата, които искате да ви бъдат отпуснати. Причините за този заем най-често са свързани с покупка на имот, извършване на ремонт, рефинансиране на друг заем и др. 

За отпускане на нецелеви кредит не е необходимо да споделяте информация за намеренията си. Той обаче има тенденцията да е по-неизгоден, тъй като срокът за изплащането му и максималният му размер са по-малки. 

Целите на ипотечния кредит могат да бъдат свързани с вид инвестиция (напр. в търговска дейност) или за обслужване на текущи нужди на имота. В тези случаи можете да направите ипотека на имота си и да получите средствата, които са ви необходими. Тези видове заем се наричат универсални ипотечни кредити или кредити за текущи нужди.   

Лихвени проценти при ипотечните кредити 

Основните видове лихвени проценти при ипотечните кредити са два- фиксиран и променлив лихвен процент.  

Фиксираната лихва се характеризира с константност на лихвения процент за целия период на кредита, независимо от промените на пазарните нива. По този начин заемателите си гарантират сигурност и спокойствие за месечните вноски по кредита. Макар началната лихва да е по-висока при фиксираните кредити, то процентите ще останат непроменени от динамиката на пазара. Този вариант обикновено е предпочитан от кредитоискателите. 

Важно е, когато подписвате договор с банката, да обърнете внимание на клаузи, свързани с евентуални промени при фиксирана лихва. Има случаи, в които банката има право да позволява такива промени, но само ако това изрично е упоменато в договора. В допълнение към това, трябва да сте наясно, че фиксираната лихва може да бъде ограничена до определен период от време. След като мине този период лихвата става променлива и се изчислява по референтен лихвен процент (РЛП). Задължение на кредиторите е този процент да е дистанциран от показателите на самата банка, да бъде лесно проверим и ясен за клиентите.  

Променливите лихви са пряко обвързани с условията и състоянието на пазара, т.е месечните вноски могат да варират спрямо пазарните нива в конкретния момент. Ако пазарният индекс намалее или нарасне, то лихвата по кредита може да стане съответно по-ниска или по-висока. Този вид лихва би бил подходящ, ако сте добре запознати с прогнозите за пазара, и, ако знаете, че в него не се очакват по-динамични промени, от които евентуално да бъдете засегнати. 

Самоучастие и такси при ипотечните кредити 

Когато купувате имот посредством ипотечен кредит, трябва да вземете предвид и ролята на самоучастието в този процес. За да си подсигурите по-добри условия за сделката (по-ниски месечни вноски или по-нисък лихвен процент), трябва да предвидите поне 20% самоучастие. Колкото по-голяма е първоначалната вноска за покупката, толкова по-изгодни оферти могат да ви бъдат предоставени от кредитора. 

В допълнение към този първоначален по-висок разход, трябва да знаете, че, за да финализирате процеса по закупуване, е редно да направите подробен преглед на всички такси и задължения (за вписване в имотния регистър, нотариална такса, размер на данък и др.), които трябва да заплатите.  

Направете щателно изчисление на разходите във всяка една стъпка, за да избегнете риска от непредвидени задължения, за които не сте подготвени финансово. 

Застраховка на ипотечния кредит 

Основна и много съществена стъпка в процеса по закупуване на имот чрез ипотечен кредит е да вземете предвид неочаквани обстоятелства, които могат да възпрепятстват изплащането на месечните такси от ваша страна. В такъв случай задълженията биха преминали към роднините ви, а този сценарий би имал неблагоприятен ефект върху тях. За да избегнете такова стечение на обстоятелствата, нашият съвет е да се възползвате от възможността да застраховате ипотечния кредит на имота си. Това гарантира на вас и близките ви спокойствие, че, ако това се наложи, тежестта и задълженията ще бъдат прехвърлени към застраховател. 

Кандидатстване за ипотечен кредит 

Процесът по кандидатстване за ипотечен кредит е една от най-времеемките стъпки. Необходимо е да прецените добре времевите възможности, с които разполагате.   

Запознайте се добре с естеството на документацията, която трябва да предоставите пред банката, с която решите да работите. Най-важно тук е да дадете информация за доходите си, да упоменете целите за искането на средствата и да определите обезпечението, което ще предложите.  

Нашият съвет, за да спестите време, но и да действате ефективно, е докато изчаквате одобрението да съберете нужната документация. Сред нея, на първо място, трябва да присъстват лични документи и удостоверение за семейно положение.